Sprawdzanie zdolności finansowej stanowi próbę oceny tego, czy kredytobiorca będzie w stanie zwrócić zaciągnięty dług i naliczone do niego odsetki we wskazanym terminie. Oczywistym jest, że kredytodawcy nie chcą pożyczać pieniędzy osobom, które są niewypłacalne. Każdy z nich posiada własny sposób na sprawdzenie zdolności kredytowej klienta. Szczegóły takich procedur, są zazwyczaj bankową tajemnicą, ale można dopatrzyć się kilku ogólnych zasad.
Z pewnością pod uwagę brane są uśrednione miesięczne dochody potencjalnego dłużnika. Jeśli są one za niskie to nasza droga do kredytu może być zamknięta. Odpowiednie dochody to jednak nie wszystko. Kredytodawcy zazwyczaj sprawdzają również wysokość wolnych środków klienta, tzn. miesięczny dochód po odliczeniu stałych kosztów czyli wydatków na utrzymanie, opłat za mieszkanie, rachunków za energię oraz media, a nawet wydatki związane z użytkowaniem auta.
Co prawda, osoba starająca się o przyznanie kredytu osobiście deklaruje wysokość tych opłat, jednak jeśli bank uzna deklarowaną sumę za zbyt małą - odpowiednio ją skoryguje. Od dochodów odejmowane są również każde pozostałe spłacane kredyty kredytobiorcy oraz limity przyznane na kartach płatniczych. Nie warto próbować ukrywać takich pozycji, bowiem bank i tak może zwrócić się do BIK o szczegółową historię potencjalnego kredytobiorcy nawet w kwestii zobowiązań wobec innej instytucji.
Kwoty pozostałe po odjęciu wyżej opisanych pozycji, stanowią maksymalną kwotę, którą konsument może przeznaczyć na regulowanie w banku comiesięcznych rat razem z naliczonymi odsetkami. W rzeczywistości, banki stosują bardziej ostrożne podejście zastrzegając, że rata kredytu może stanowić tylko dany odsetek wolnych środków.
Finansowa sytuacja klienta to jednak nie wszystko. Kredytodawca bierze pod wzgląd również takie elementy jak :
płeć, wiek, stan cywilny, profil zawodowy i okres zatrudnienia u jednego pracodawcy, wykształcenie, miejsce zamieszkania oraz okres stałego zameldowania, jak również posiadane rachunki bankowe.
Na podstawie tych informacji budowany jest profil potencjalnego klienta oraz weryfikowane jest to, czy ma on cechy rzetelnego kredytobiorcy.
Mimo wszystko, najcenniejszym źródłem wiedzy o kliencie jest jego historia kredytowa. W związku z tym, na atrakcyjniejsze oferty mogą liczyć osoby, które dotychczas bez zastrzeżeń regulowały swoje zadłużenia.